Halb krediidivõime võib raskendada laenude heakskiitmist traditsioonilistelt laenuandjatelt, nagu pangad või krediidiühistud. Halva krediidiskooriga laenuvõtjatele on aga saadaval mõned kiirlaenuvõimalused. Kuigi intressimäärad võivad olla kõrgemad, võivad need laenud pakkuda kiiret juurdepääsu sularahale hädaolukorras.

Mida peetakse halvaks krediidiks?

Teie krediidiskoor annab laenuandjatele aimu, kui usaldusväärselt olete varem võlgu tagasi maksnud. Enamik laenuandjaid hindab alla 580 skoore üldiselt halvaks või halvaks. Halva krediidivõimega inimeste krediidiaruandes on tavaliselt hilinenud makseid, inkassokontosid, pankrotte või muid negatiivseid märke.

Kiirlaenu võimalused halva krediidivõime korral

Kui vajate kiiresti raha ja teil on halb krediit, on siin mõned võimalikud võimalused, mida uurida:

Palgapäevalaenud: Palgapäevalaenuandjad pakuvad väikeseid lühiajalisi laene kõrgete tasude ja intressimääradega. Laenatud summa ja tasude kohta esitate hilisema kuupäevaga tšeki või maksekorralduse autoriseerimise. Laenuandja deponeerib tšeki või debiteerib teie kontot järgmisel palgapäeval. Palgapäevalaenud aitavad ületada rahapuudujääki, kuid kui neid kohe tagasi ei maksta, võivad need põhjustada võlgade tsüklit.

Pandimaja laenud: Pandimajas pakute sularahalaenu tagatiseks väärtust. Laenusumma sõltub teie eseme hinnatud väärtusest. Kui te ei suuda laenu, tasusid ja intresse tagasi maksta, jätab pandimaja teie tagatise. Pandilaenud võimaldavad teil kiiresti ilma krediidikontrollita sularaha juurde pääseda.

Peer-to-Peer laenud: võrgupõhised vastastikuste laenude võrgud, nagu Prosper ja LendingClub, ühendavad üksikinvestorid laenuvõtjatega. Loote laenukirje, mis näitab, kui palju soovite laenata ja miks. Investorid valivad, milliseid noteeringuid rahastada. Vastastikuse laenuandmise heakskiit põhineb osaliselt krediidil, kuid võtab arvesse ka muid laenuvõtja tegureid.

Halva krediidiga eralaenud: mõned veebilaenuandjad, nagu Avant, OneMain Financial ja Best Egg, pakuvad kõrgema dollari suuruse osamaksega laene, mis on spetsiaalselt kohandatud halva krediidivõimega laenuvõtjatele. Summad ulatuvad mõnel juhul 1000 kuni 50 000 dollarini. Intressimäärade ülempiir on 36%. Need laenud aitavad konsolideerida muid võlgu või katta suuremaid kulusid.

Tagatud laenud: tagatisega laenud nõuavad tagatiseks vara, näiteks autot või hoiukontot. Laenuandja võib teie vara arestida, kui te maksehäireid täidate. Kuna maksejõuetused kujutavad laenuandjatele väiksemat riski, on tagatisega laenudel sageli madalamad intressimäärad kui tagatiseta laenudel. Tagatud kaardid ja laenud võivad samuti aidata laenu taastada.

Kaasallkirjastatud laenud: Kui palute hea krediidivõimega sõbral või pereliikmel teiega koos laenu allkirjastada, suureneb heakskiitmise võimalus ja väheneb intressimäär. Kaasallkirjastajad jagavad aga võrdset vastutust. Kui te ei maksa tagasi, vastutab teie kaasallkirjastaja võla eest.

Nõuanded heakskiidu saamiseks

Kui otsite viletsa krediidivõimega kiiret raha, pidage meeles neid nõuandeid:

Kontrollige oma krediidiskoori: enne kandideerimist vaadake üle oma krediidiaruanded ja FICO või VantageScore. Oma skoori teadmine aitab seada laenuandjatele ootusi. Veebiteenused, nagu NerdWallet ja Credit Karma, pakuvad tasuta juurdepääsu teie tulemustele ja aruannetele.

Võrdle mitut laenuandjat: igal laenuandjal on oma sobivuskriteeriumid, intressimäärad ja tasud. Mitme ettevõtte hinnapakkumiste võrdlemine aitab tagada, et saate oma olukorra jaoks parima laenu. Eelkvalifitseeruge veebis ilma teie tulemust mõjutamata.

Taotlege koos kaaslaenajaga: krediidivõimelise kaasallkirjastaja lisamine taotlusele võib parandada heakskiitmise võimalusi ja tagada madalama intressimäära. Lihtsalt veenduge, et kaaslaenaja mõistaks riski.

Võimaliku tagatise pakkumine: tagatisega laenu valimine, mis on tagatud teile kuuluva varaga, piirab laenuandja riski. See avab uksed kehva krediidivõimega laenuvõtjatele ja võib kaasa tuua soodsamad tagasimaksetingimused.

Selgitage varasemaid krediidiprobleeme: Kontekst on oluline. Taotluse esitamisel selgitage lühidalt hilinenud makseid, sissenõudmisi või muid aruande negatiivseid asjaolusid. Kergendavad asjaolud, nagu meditsiinilised probleemid või töökaotus, võivad mõnele laenuandjale meeldida.

Halva krediidiga kiirlaenu saamine nõuab täiendavaid jõupingutusi, kuid võimalused on olemas. Kaaluge kulusid hoolikalt, ostke mitu laenuandjat ja rakendage aja jooksul krediidi kogumise strateegiaid, et parandada oma finantsseisundit.

Kui raha napib või tekib ootamatu väljaminek, võib väikelaen pakkuda teretulnud leevendust. Väikelaenud jäävad tavaliselt vahemikku 100–25 000 eurot ja neid on erinevas vormis, mis vastavad erinevatele vajadustele. Uurime mõningaid levinumaid Euroopas saadaolevaid väikelaenu liike ja nende peamisi eeliseid.

Palgapäevalaenud

Palgapäevalaenud pakuvad kiiret juurdepääsu sularahale, tavaliselt 100–1000 eurot, mis tuleb tagasi maksta järgmisel maksepäeval. Need lühiajalised laenud ei vaja krediidikontrolli ja raha saab deponeerida samal või järgmisel tööpäeval.

Peamised eelised:

• – Kiire kinnitamine ja rahastamine
• – Kasulik hädaabikulude katmiseks
• – Saadaval isegi halva krediidiga

Tasud ja intressimäärad on aga väga kõrged, mistõttu tuleks neid laene kasutada ettevaatlikult.

Isiklikud laenud

Eraisikulaenud pakuvad ühekordseid summasid, tavaliselt 1000–25 000 eurot, mille maksate tagasi fikseeritud igakuiste osamaksetena 6 kuu kuni 7 aasta jooksul. Neid tagatiseta laene saab kasutada peaaegu kõigi isiklike kulutuste jaoks.

Peamised eelised:

• – Saate laenu kogusumma ette
• – Madalamad intressimäärad kui palgapäevalaenud
• – Looge õigeaegsete tagasimaksete kaudu krediidiajalugu

Intressimäärad sõltuvad teie krediidiskoorist. Suurepäraste skooridega inimesed kvalifitseeruvad madalaimatele hindadele.

Vastastikused laenud

Peer-to-peer laenuplatvormid ühendavad laenuvõtjad üksikute investoritega, kes on valmis rahastama. Laenusummad jäävad tavaliselt vahemikku 1000–25 000 eurot.

Hüvede hulka kuuluvad:

• – Madalamad intressimäärad kui traditsioonilistel laenuandjatel
• – Paindlikud laenutingimused
• – Laenu heakskiitmine, isegi neile, kellel on halb krediit

Negatiivne on see, et investorite nõudlus mõjutab rahaliste vahendite kättesaadavust.

SMS laenud

SMS laenud võimaldavad kiirlaenu, tavaliselt alla 500 euro, laenuandjale sõnumeid saata. Saadate laenutaotluse tekstisõnumiga ja saate laenuotsuse ja konto andmed, et saada raha pangaülekandega, sageli samal päeval. Need ülilühiajalised laenud makstakse tagasi ühe maksega teie järgmiseks palgapäevaks.

Hüvede hulka kuuluvad:

• – Täiesti võrguprotsess
• – Kiire rahastamine
• – Minimaalsed abikõlblikkuse kriteeriumid

Kuid ülikõrged tasud muudavad need laenud sobivaks ainult viimase abinõuna.

Tagatud laenud

Tagatud laenud nõuavad laenu tagamiseks vara, näiteks kinnisvara või ehteid. See võimaldab laenata suuremaid summasid, tavaliselt 25 000–75 000 eurot, saades samas kasu madalamatest intressimääradest.

Peamised eelised:

• – Juurdepääs olulisematele laenusummadele
• – Madalamad intressimäärad
• – Võimalus laenata halva krediidivõimega

Peamine konks on selles, et tagasimaksmata jätmine võib kaasa tuua tagatud vara kaotamise.

Milline laen on teie jaoks õige?

Kuna saadaval on erinevad laenuvõimalused, kaaluge enne laenu valimist oma konkreetseid vajadusi, abikõlblikkuse kriteeriume, intressimäärasid ja tasusid. Hinnapakkumiste saamine mitmelt laenuandjalt aitab teil leida parima laenupakkumise. Laenake kindlasti seda, mida saate mugavalt tagasi maksta, et vältida võlgu.

Mitme krediidikonto avamine toob kaasa mitmeid potentsiaalseid eeliseid ja mõningaid riske, mida tarbijad peaksid enne lisakrediidi taotlemist arvestama. Mõlema poole mõistmine võib aidata teil teha teadlikke otsuseid selle kohta, mis on teie rahalise olukorra jaoks õige.

Võimalikud eelised

Rohkem kui ühe krediidikonto omamisel on mõned peamised potentsiaalsed eelised:

Teenimispreemiad: Paljud krediitkaardid pakuvad tänapäeval tugevaid preemiaprogramme, kusjuures mõned kaardid on kohandatud konkreetsetele kulukategooriatele, nagu toidukaubad, bensiin, reisimine jne. Mitme kaardi olemasolu võimaldab tarbijatel erinevates kategooriates tulu maksimeerida.

Krediidi kogusumma suurendamine: Täiendavad krediitkaardid suurendavad üldist saadaolevat krediiti, mis võib aidata hoida iga kaardi kasutamist madalal. Sellel on positiivne mõju krediidiskoorile.

Varukontona toimimine: kui teie peamine krediitkaart läheb kaotsi, varastatakse või muul viisil kasutamiskõlbmatuks muutub, võib teisene konto olla oluliseks varukontoks, et te ei jääks krediidile juurdepääsuta.

Tutvustavate pakkumiste ärakasutamine: Uue krediitkaardi avamisega võivad kaasneda tulusad tutvustusboonused ja 0% krediidi kulukuse määra pakkumised. Tarbijad võivad soovida seda tüüpi lühiajalisi stiimuleid perioodiliselt ära kasutada.

Kinnitusvõimaluste parandamine: Kui teil on väljakujunenud krediidiajalugu mitme kontoga, suureneb tõenäosus, et tulevaste krediiditaotluste, nagu autolaenud ja hüpoteegid, heakskiitmise tõenäosus suureneb. Laenuandjatele meeldib näha, et olete aja jooksul erinevat tüüpi krediiti edukalt haldanud.

Võimalikud puudused

Paljude krediidikontode avamisel on aga ka mõningaid võimalikke puudusi:

Raske jälgida: tähtaegade, preemiaprogrammide jms žongleerimine paljudel krediitkaartidel võib arusaadavalt minna segamini, suurendades maksete hilinemise, kasutamata preemiavõimaluste ja raisatud aastamaksude ohtu. Organisatsioon on võtmetähtsusega.

Krediidipäringud: uute kontode taotlemine toob kaasa raskeid päringuid teie krediidiaruande kohta, mis võib põhjustada krediidiskooride väikese ajutise languse. Selle sagedane tegemine on halvasti läbimõeldud.

Suurem võlapotentsiaal: Juurdepääs ülemäärasele saadaolevale krediidile võib hõlbustada ülekulutamist ja võlgade võtmist, mida on raske tasuda. Enesekontrolliprobleemidega tarbijad võivad sattuda rahalistesse raskustesse.

Konto sulgemine: väljaandjad võivad kasutamata kontod tegevusetuse tõttu sulgeda. See võib krediidiajalugu negatiivselt mõjutada, eriti kui tegemist on vanema ja väljakujunenud kaardiga. Kerge aktiivsuse säilitamine on ideaalne.

Aastatasud kogunevad: Paljud krediitkaardid võtavad aastatasusid, eriti preemiakaardid. Kulud lisanduvad kiiresti mitmel kontol. Veenduge, et eelised kaaluvad üles aastamaksud.

Kodulaenud Euroopas

Kui rääkida kodulaenudest Euroopa riikides, siis on mõned olulised erinevused Ameerika Ühendriikide turuga võrreldes:

Madalamad LTV suhtarvud: Laenu ja väärtuse (LTV) suhe sellistes riikides nagu Prantsusmaa, Hispaania ja Holland on sageli 100%. Samal ajal on USA hüpoteeklaenude puhul LTV-d üle 97% tavalisemad. See nõuab suuremas osas Euroopast suuremaid sissemakseid.

Muutuva ja fikseeritud intressimääraga: Euroopa laenuvõtjad valivad sageli reguleeritava või fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude vahel. Fikseeritud tähtajad on tavaliselt lühemad kui Ameerikas, sageli 10 aastat. Nende pakutavat paindlikkust arvestades on populaarsed ka muutuvad intressimäärad, mis on seotud selliste võrdlusalustega nagu Euribor või Eonia.

Amortisatsiooniperioodid: Hüpoteeklaenude amortisatsiooniperioodid, mis on pikemad kui 30 aastat, on ELi liikmesriikides haruldased. Liivsavi pikkused on keskmiselt 20–25 aastat. See on vastuolus 30-aastase hüpoteegiga, mis on USA-s tavaline.

Ettemakse trahvid: hüpoteegi ennetähtaegselt tasumine võib paljudes Euroopa riikides kaasa tuua ennetähtaegse tagasimaksmise kulud. See on mõeldud refinantseerimise ärahoidmiseks, kui intressimäärad langevad. USA hüpoteeklaenud üldjuhul ettemaksetrahve ei määra.

Ehkki hüpoteeklaenu või eluasemelaenu põhikontseptsioon on sarnane, on tooteomadused jurisdiktsiooniti erinevad. See tähendab, et Euroopa laenuvõtjad seisavad silmitsi Ameerika kolleegidega võrreldes erinevate kaalutlustega.